Matrimonio: La unión sagrada de dos corazones, dos almas y, menos románticamente, dos declaraciones de impuestos. Mientras que los poetas y los románticos son líricos sobre el amor eterno, los contadores y los asesores financieros ven el matrimonio a través de una lente diferente. Después de todo, el matrimonio es una transacción económica significativa con su propio balance general. Echemos una mirada fría y calculadora a la institución que promete “para más rico o más pobre”, y descubramos cuál es más probable que experimente.
Los pros financieros del matrimonio
En su mayor parte, hay muchas maneras en que “lo hago” significa “salvamos”.
Beneficios fiscales (a veces)
Para algunas parejas, el matrimonio ofrece un retorno inmediato de la inversión a través del “bono matrimonial”. Las parejas con ingresos dispares a menudo se encuentran en un nivel impositivo más bajo de lo que serían por separado. Sin embargo, el IRS no envía regalos de boda; este beneficio, generalmente favorece los arreglos tradicionales donde un cónyuge supera significativamente al otro.
Consulte esta calculadora del Centro de Política Fiscal para ver cuánto impuesto federal sobre la renta podría pagar si iban a casarse. Compara los impuestos que una pareja casada pagaría una declaración conjunta con lo que pagaría si no estuvieran casados y cada uno presentado como soltero o jefe de familia.
Ahorro de atención médica
Nada dice romance como primas de seguro de salud con descuento. Muchos empleadores ofrecen cobertura familiar que cuesta menos de dos planes individuales. Además, solo necesitará conocer a un deducible familiar en lugar de dos individuales cuando ambos se enferman del mismo buffet de boda.
Economías de escala
Casado o no, dos pueden vivir casi tan barato como uno, especialmente cuando se trata de viviendas, servicios públicos y suscripciones de transmisión. ¿Por qué mantener dos refrigeradores medio vacíos cuando puede mantener uno completamente lleno? El modelo de gasto compartido hace que la vida cotidiana sea más eficiente, suponiendo que pueda estar de acuerdo en un entorno de termostato.
Ventajas del Seguro Social
El matrimonio ofrece una red de seguridad de jubilación incorporada. Los cónyuges sobrevivientes pueden reclamar los beneficios del Seguro Social de su pareja fallecida si exceden los suyos. Es la forma del gobierno de decir: “Perdón por su pérdida, aquí hay algo de dinero”.
Las contras financieras del matrimonio
Cuando “lo hago” se convierte en “me debo … a pagar”. Oye, no todo mi juego de palabras es perfecto, ¿de acuerdo?
La penalización del matrimonio
Esta es la otra cara de la bonificación del matrimonio. Algunas parejas de doble ingreso con ganancias similares se encuentran pagando más en impuestos que por separado, la infame “penalización de matrimonio”. Nada fortalece una relación como darse cuenta de que está pagando miles más anualmente por el privilegio de presentar una presentación conjunta. Aquí está esa calculadora nuevamente.
Deudas compartidas
Cuando te casas con alguien, no solo obtienes sus peculiaridades encantadoras, también podrías obtener su deuda. Si bien la deuda prematrimonial generalmente permanece separada, cualquier deuda acumulada durante el matrimonio puede convertirse en responsabilidad compartida, dependiendo de las leyes de su estado. Su deuda de préstamos estudiantiles sigue siendo suya, pero su decisión impulsiva de financiar un bote de lujo “para escapadas de fin de semana” se convierte en su carga financiera compartida.
Antes de asumir que está en el gancho para una deuda, generalmente vale la pena respirar y profundizar en si realmente es responsable.
Divorcio como riesgo financiero
Aproximadamente el 40-50% de los matrimonios terminan en el divorcio, una estadística que los planificadores financieros no pueden ignorar. El divorcio promedio cuesta entre $ 15,000 y $ 30,000 solo en honorarios legales, sin contar las secuelas financieras de los activos divisorios, la pensión alimenticia potencial y el costo de establecer dos hogares separados. Ningún DJ de boda anuncia, “¡Y ahora, tengamos en cuenta la probabilidad estadística de gastar $ 20,000 para deshacer todo este evento!”
Beneficio de complicaciones
Algunos beneficios del gobierno basado en los ingresos pueden disminuir o desaparecer por completo cuando el ingreso del hogar se calcula conjuntamente. El matrimonio puede descalificar inadvertidamente a las personas de ayuda financiera, programas de asistencia o planes de pago basados en ingresos para préstamos estudiantiles.
Consejos para protegerse financieramente
Escucharás a la gente decir: “Firma un pre-nup”, pero ¿qué implica exactamente eso? ¿Y qué más puedes hacer para proteger tus finanzas en tu matrimonio?
La conversación del acuerdo prenupcial
Nada dice “romance” como discutir cómo dividir los activos en caso de divorcio antes de cortar el pastel de bodas. A pesar de su reputación poco romántica, un acuerdo prenupcial proporciona claridad y protección para ambas partes. Piense en ello como un seguro: no compra un seguro de hogar porque espera que su casa se queme, pero porque reconoce que podría.
Priorizar la transparencia financiera
Antes del matrimonio, programen una sesión de divulgación financiera sin juicio. Revelar puntajes de crédito, cargas de deuda, activos, hábitos de gasto y objetivos financieros. Descubrir que su cónyuge tiene $ 60,000 en deuda de tarjetas de crédito durante su luna de miel hace que los votos “más ricos o más pobres” se sientan un poco más literales de lo previsto.
Establecer un marco financiero
Decide temprano cómo manejará el dinero: ¿Fusionará todo, mantendrá cuentas separadas o creará un sistema híbrido? Determine quién paga por qué, cómo se asignarán los ahorros y cómo se decidirán las principales compras. Esto evita la conversación “Pensé que estabas pagando la factura de electricidad” en la oscuridad.
Cree una estrategia de salida para sus cuentas
Considere mantener alguna independencia financiera, como un fondo de emergencia personal o una tarjeta de crédito a su propio nombre. No se trata de planificar el divorcio, se trata de mantener la identidad financiera y el historial crediticio, lo que se vuelve crucial si enfrenta circunstancias inesperadas como la muerte o la incapacitación de un cónyuge.
El resultado final
El matrimonio representa muchas cosas: un hito romántico, un contrato legal y, ya sea que nos guste admitirlo o no, una asociación financiera con importantes implicaciones económicas. Si bien el amor puede ser la razón por la que te casas, es probable que el dinero sea algo que discutas diariamente por el resto de tus vidas juntos.
¿La buena noticia? La compatibilidad financiera no requiere opiniones idénticas sobre el dinero: solo la comunicación abierta, el respeto mutuo y ocasionalmente, la voluntad de comprometer si un hábito diario de café con leche constituye un “gasto esencial”.
Después de todo, como dice el viejo dicho: el amor puede ser ciego, pero el matrimonio es una estrategia de inversión a largo plazo con rendimientos variables e implicaciones fiscales significativas.
