El plan para reducir el costo del seguro de los propietarios en Colorado suena contradictorio.
Pero el comisionado de seguros estatal Michael Conway y los legisladores demócratas creen que agregar una tarifa del 1% a las políticas vendidas en todo el estado podría, a la larga, hacer que las primas sean menos costosas. Esa tarifa probablemente agregaría $ 32 adicionales al año al precio de la política promedio de propietarios de viviendas.
“Esto es un poco de inversión por adelantado para una ganancia a largo plazo”, dijo el representante Kyle Brown, D-Louisville, la semana pasada durante una reunión del Comité de Finanzas de la Cámara. “Esta pequeña tarifa que estamos estableciendo ayudará a reducir los costos de seguro al financiar comunidades más resilientes y techos más fortificados”.
Esas tarifas se destinarían a dos programas financiados por el estado, uno para abordar el daño de granizo, el otro riesgo de incendios forestales, que creen que evitarían que más compañías de seguros huyan del estado. Más competencia ayudaría a reducir las primas, dijo Conway. Y también creen que cuanto más las personas lo hagan para proteger sus hogares de los incendios forestales y el granizo, cuanto menos aumentarán sus tasas y tal vez incluso caigan.
Dos proyectos de ley que se abren camino a través de la Legislatura tienen como objetivo abordar la creciente dificultad de los Coloradans están teniendo para encontrar y proporcionar seguros para sus casas.
El primer proyecto de ley, la factura de la Cámara de Representantes 1302, crearía dos juntas empresariales: una que recaería una tarifa de 0.5% en las primas de la póliza de seguro para pagar un programa de reaseguro para ayudar a compensar las pérdidas de incendios forestales de las aseguradoras, y otra que agregaría una segunda tarifa de 0.5% en primas para administrar un programa de subvenciones para ayudar a los propietarios a comprar techos resistentes a Hail.
El otro proyecto de ley, el proyecto de ley de la Cámara de Representantes 1182, regularía cómo las compañías de seguros de propiedad usan modelos de computadora para predecir el riesgo y luego usar esa información para establecer las tarifas. Los defensores del consumidor dicen que esos modelos inflan los costos y no tienen en cuenta ningún trabajo de mitigación realizado por propietarios o comunidades. Si el proyecto de ley se convierte en ley, las compañías de seguros deberían informar a los clientes sobre su puntaje de riesgo de incendio forestal y explicar los pasos que podrían tomar para mejorar ese puntaje y potencialmente reducir sus costos.
“La gente siente la urgencia de mitigar el riesgo. Ven que sus tarifas suben”, dijo la representante Brianna Titone, D-Arvada, uno de los patrocinadores del proyecto de ley. “Quieren hacer algo, y simplemente se preguntan qué pueden hacer y cómo pueden ayudar a proteger sus hogares y reducir sus tarifas”.
Uno de los problemas con ese proyecto de ley es la cuestión de quién determinaría qué tipos de trabajo de mitigación, como instalar nuevos techos o recortar vegetación, sería aceptable y cómo se verificaría, dijo Carole Walker, directora ejecutiva de la Asociación de Seguros Rocky Mountain, que representa el 85% de las compañías de seguros en Colorado.
Las compañías de seguros también están preocupadas por cómo funcionarían esas notificaciones de los consumidores y qué acciones tendrían que tomar las aseguradoras para cumplir con la ley, dijo.
“Hubo preocupaciones que esto era tan oneroso que hay problemas de cumplimiento. Los modeladores de terceros podrían decir: ‘No podemos hacer negocios en Colorado'”, dijo Walker. “Un punto de inflexión es bastante cercano y tenemos que asegurarnos de que, con estacas tan altas como son, lo hacemos bien”.
Un trabajador de la energía de Xcel examina el daño a una casa que se quemó en el suelo en la subdivisión del rancho de Coal Creek en Louisville el 31 de diciembre de 2021, después de que el fuego de Marshall quemó el área. (Foto de Helen H. Richardson/The Denver Post)
Abordar la crisis de seguros del estado
Los dos proyectos de ley son el último intento de la administración del gobernador Jared Polis y los legisladores estatales para resolver la crisis de seguro de propiedad de Colorado. Las tarifas se han disparado en los últimos cinco años debido al clima cada vez más severo e incendios forestales, que se están volviendo más destructivos debido al impacto del cambio climático en el estado.
El problema se convirtió en una prioridad después de 2020 y 2021 cuando los incendios forestales en los condados de Boulder, Grand y Larimer incineraron miles de millones de dólares en propiedades.
El Fire Marshall 2021, que destruyó más de $ 2 mil millones en casas, condominios, apartamentos y edificios comerciales en el condado de Boulder, aceleró la crisis, y la gente comenzó a llamar a la División de Seguros de Colorado pidiendo ayuda después de que sus compañías de seguros comenzaron a soltarlas o aumentar las tarifas.
Pero los esfuerzos para controlar la asequibilidad del seguro son obstaculizados por la propia industria de seguros, lo que los expertos dicen que no fue rentable en Colorado durante ocho de los últimos 11 años.
El proyecto de ley que aumentaría las tarifas para los propietarios ya ha cambiado drásticamente después de la Asociación de Seguros de Montaña Rocky y otras asociaciones comerciales prometidas por oponerse a ella, diciendo que la legislación expulsaría a más negocios del mercado de Colorado.
Esos grupos ahora están tomando una posición neutral en la legislatura después de que los legisladores cambiaron la estructura de tarifas propuesta y eliminaron una disposición que habría afectado las ganancias de la compañía de seguros.
La legislación también se propone ya que Colorado lanza su nuevo programa de seguro para propietarios de viviendas de último resorte llamado Fair Plan. Ese programa está diseñado para proporcionar cobertura básica a aquellos que no pueden encontrar una empresa dispuesta a escribir una política para su propiedad.
Pero el plan justo también hará que las tasas aumenten en todo el estado porque las compañías de seguros han pagado $ 51 millones hasta ahora para financiar el programa, y esos costos se transmitirán a los consumidores.
Bola de golf y piedras de granizo de mayor tamaño que cayeron en Edgewater, Colorado causando daños a los automóviles, casas y negocios el 8 de mayo de 2017. (Foto de Seth McConnell, Denver Post File)
El mayor problema de lejos es el granizo
Mientras que los incendios forestales obtienen los titulares. Otra catástrofe meteorológica también aumenta los costos: salud.
“Nuestro mayor problema de asequibilidad en el estado desde la perspectiva de los propietarios de viviendas es el granizo”, dijo Conway en una entrevista.
Por lo tanto, HB-1302 crearía una junta empresarial de “Fortalecer las casas de Colorado” que distribuiría subvenciones a los propietarios para que pudieran comprar techos fortificados de granizo. Las casas que ya tienen techos fortificados estarían exentos y la tarifa se eliminaría de la política de un propietario al reemplazar un techo viejo con uno resistente a granizo, según el proyecto de ley.
Una segunda junta empresarial serviría como un programa de reaseguro para la recuperación de incendios forestales.
“Queremos elaborar un programa de reaseguro que pueda compensar $ 200 (millones) a $ 300 millones de riesgo de incendios forestales en el estado para un solo evento”, dijo Conway.
Dentro de la industria, las compañías de seguros de primera línea como Allstate y Geico compran pólizas de seguro de respaldo en caso de que se vean obligados a pagar reclamos masivos después de un gran desastre. Ese mercado está creciendo cada vez más apretado, lo que está desalentando a algunas compañías que escriben esas políticas de respaldo, o reaseguros, de hacer negocios en Colorado.
El estado espera que al ofrecer dinero para compensar las pérdidas en el sector de reaseguros, puede atraer a los negocios, dijo Conway.
“Para este propósito, estaríamos absorbiendo un riesgo potencial para estas empresas y reduciría sus primas”, dijo.
Colorado estableció un programa de reaseguro financiado por el estado para el seguro de salud en 2019, y Polis el otoño pasado anunció que ahorraría a los Coloradans $ 493 millones el próximo año, en comparación con la cantidad de primas que habrían aumentado sin él.
Ambos proyectos de ley son respaldados por United Solders, un grupo de defensa del consumidor, así como de los gobiernos locales y los departamentos de bomberos.
El mercado de reaseguros no está regulado y que el sector de la retirada de la industria de Colorado está aumentando los precios, dijo Amy Bach, directora ejecutiva de los asegurados de United, durante la reunión del Comité de Finanzas de la Cámara de Representantes de la semana pasada. Al crear un programa de reaseguro financiado por el estado, más empresas deberían regresar al mercado y, con la garantía de que el estado ayude a cobrar pérdidas, deberían vender sus políticas a tasas más razonables, dijo.
“Esto parece llegar al núcleo de lo que lo hace tan difícil para los propietarios”, dijo Bach. “Tiene mucho sentido y es el futuro de lo que necesitamos hacer”.
Algunos legisladores republicanos en el comité se opusieron al proyecto de ley de la junta empresarial, diciendo que no querían aumentar los costos de bolsillo para los propietarios de viviendas, aunque un republicano en el comité votó a favor.
“Las personas en mi distrito están preocupadas por el níquel y la comida cuando se trata de honorarios”, dijo el representante Ryan González, condado de R-Weld, quien votó en contra del proyecto de ley.
Andy Cross, The Denver Post
Un área quemada por el Fire Cameron Peak cerca del río Cache La Poudre a lo largo de la autopista 14 de Colorado se muestra el 4 de diciembre de 2020.
“Fragilidad del mercado de seguros de propietarios”
La estructura de ambas juntas y cómo operarían sigue en cuestión. Por ejemplo, la Junta de Hail Enterprise tendría que decidir cuánto distribuiría a los propietarios individuales y quién calificaría para las subvenciones.
La idea general, dijo Conway a los legisladores, era que las subvenciones cubrirían la brecha entre el costo para reemplazar un techo normal y el gasto adicional de comprar un techo fortificado de granizo. La junta podría administrar un sistema de lotería para decidir quién obtendría el dinero.
Conway estimó que un techo fortificado cuesta $ 3,000 a $ 4,000 adicionales para una casa de 2,000 pies cuadrados. Al financiar esa cantidad, la empresa podría estirar aún más sus dólares, aumentando el número total de casas con techos que pueden resistir mejor las tormentas de granizo, dijo. Un programa similar en Alabama ha demostrado ayudar a reducir las primas de seguro, dijo.
Eso debería reducir las primas para todos porque las compañías de seguros tienen menos responsabilidad. Y los propietarios de viviendas con techos fortificados de granizo deberían ver hasta $ 400 en primas reducidas, dijo Conway.
Walker, de la Asociación de Seguros de la Montaña Rocky, advirtió que la Legislatura debe tener cuidado en sus intentos de abordar la asequibilidad y la disponibilidad de seguros de propietarios.
Si el seguro es inasequible, las personas no podrán comprar o vender viviendas, ya que los bancos requieren que los titulares de hipotecas tengan pólizas de seguro. Pero las compañías de seguros tampoco pueden permitirse continuar perdiendo dinero en el estado, dijo.
“Como propietario de Colorado, nunca he estado más preocupado por la fragilidad del mercado de seguros de propietarios y la capacidad de las decisiones en el Capitolio del Estado de Colorado para interrumpir la disponibilidad”, dijo.
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