Los bancos centrales de todo el mundo están acelerando los esfuerzos para lanzar monedas digitales como parte de una estrategia más amplia para modernizar los sistemas financieros, mejorar la eficiencia de pago e impulsar la inclusión financiera.
Naciones como Bahamas, Nigeria y Jamaica han lanzado con éxito sus monedas digitales (CBDC) del banco central, aunque con diferentes niveles de adopción y éxito.
Según el Consejo Atlántico, un grupo de expertos con sede en Estados Unidos, un CBDC es dinero virtual emitido y respaldado por un banco central.
A partir de hoy, 134 países y sindicatos de divisas, que representan el 98% del PIB global, están explorando CBDC, un fuerte aumento de solo 35 países en mayo de 2020. Actualmente, 66 países están en etapas avanzadas de desarrollo, pruebas piloto o ya han lanzado sus monedas digitales.
Nigeria fue el primer país de África en presentar un CBDC, lanzando la Enaira en octubre de 2021.
La moneda digital, que está vinculada a la Naira nigeriana, fue presentado por el ex presidente Muhammadu Buhari. Su objetivo principal era impulsar la inclusión financiera integrando poblaciones no bancarizadas en el sistema financiero del país.
El Banco Central de Nigeria (CBN) destacó varios beneficios de la ENaira, incluida la reducción del costo de la impresión de la moneda, la creación de un sistema de pago rápido y confiable, apoyando la economía digital, simplificando los pagos transfronterizos y la mejora de las actividades económicas.
La Enaira también tenía la intención de mejorar la efectividad de las políticas monetarias, facilitar las intervenciones sociales específicas y racionalizar la remesas y la recolección de impuestos, todos orientados a apoyar el crecimiento económico de Nigeria.
Una alternativa centralizada a las criptomonedas
La Enaira se introdujo como parte de la estrategia del CBN para frenar el uso de criptomonedas, que se percibieron como volátiles y anónimas. A diferencia de las criptomonedas, la ENaira opera dentro de un sistema centralizado, lo que permite que el CBN monitoree las transacciones, controle el acceso a la billetera y regule el poder adquisitivo de los titulares.
En las semanas posteriores a su lanzamiento, la aplicación Enaira vio descargas significativas, con más de 589,000 descargas en las tiendas iOS y Android en noviembre de 2021.
La aplicación promedió 20,000 descargas por día, y para enero de 2022, había superado las 694,000 descargas y procesado más de 35,000 transacciones. El CBN también informó que la plataforma había procesado transacciones por valor de poco menos de $ 10 millones más tarde ese año.
A pesar del entusiasmo temprano, las tasas de adopción de la Enaira han permanecido decepcionantemente bajas. Un informe del FMI de julio de 2023 reveló que solo el 0.5% de los nigerianos habían adoptado la ENaira, con el 98.5% de las billeteras restantes inactivas un año después de su lanzamiento.
Más de tres años después, la tasa de adopción continúa retrasando, y la percepción del público de la moneda digital ha sido en gran medida negativa.
El FMI describió la adopción pública de la Enaira como “decepcionantemente baja”. En las redes sociales, los usuarios se han burlado de la iniciativa con términos como “E-Vanish”, “E-Vaporate” y “E-Dead”, lo que sugiere que la moneda no ha logrado ganar impulso.
Se eliminó aún más las materias, la aplicación Mobile Enaira, diseñada para un fácil acceso a la moneda digital, se eliminó de Google Play Store, aunque permanece disponible en la tienda de Apple.
Además, el código USSD (*997#), destinado a facilitar las transacciones para usuarios sin teléfonos inteligentes, ha demostrado ser no funcional. Las cuentas oficiales de redes sociales de la Enaira han sido en gran medida inactivas, con el último puesto realizado el 10 de agosto de 2023.
Informe del FMI: bajo volumen de transacción y billeteras inactivas
En un reciente informe de consulta del Artículo IV del FMI publicado en mayo de 2024, se reveló que el número de billeteras Enaira había crecido a 13 millones, aunque la mayoría de estas billeteras permanecen inactivas.
Desde el lanzamiento, el volumen total de transacciones ejecutadas ascendió a 854,512, principalmente transacciones de consumo a mercantil, valorados en N29.3 mil millones. El informe también indicó que la lenta adopción de la Enaira podría atribuirse al “enfoque gradual” del CBN, que inicialmente restringió la moneda digital a los titulares de cuentas bancarias y las transacciones nacionales.
Un periodista de desarrollo, Mayowa Tijani, descargó la aplicación Enaira y financió su billetera poco después de su lanzamiento. Hablando con TheCable, señaló que, aparte de renunciar a las tarifas de transacción al comienzo, el CBN no pudo comunicar los beneficios únicos de usar la Enaira en comparación con las aplicaciones bancarias regulares.
“Simplemente no vi ningún uso que estuviera más allá de lo que haría la Naira normal o las aplicaciones bancarias.
“Siento que solo estaba siguiendo la locura de los CBDC porque varios países del mundo estaban discutiendo la posibilidad de CBDCS. Por lo tanto, el banco central sintió que era una buena idea hacer lo mismo. No lo desplegamos muy bien de una manera que fuera útil para cualquier persona dentro del país.
“Entonces, para mí, ahora tenlo y queriendo usarlo, estaba buscando personas que tuvieran la misma billetera de Enaira. Por supuesto, ya que la adopción no era grande, muchas personas no la tenían.
Un experto en blockchain y criptográfico, Solomon Amunde, también señaló la propuesta de valor poco clara y los casos de uso limitados como factores que sofocan la adopción de la Enaira.
“Diría que uno de los principales problemas aquí, por qué no ha obtenido esa amplia adopción es porque no se está comunicando correctamente, y no se está poniendo frente a todos.
“Entonces, incluso si es útil, la gente no lo sabe. Incluso si promete costos de transacción más bajos, las personas aún no han podido ver eso.
“Idealmente, Enaira debería funcionar como estables como USDT o USDC, facilitando las transacciones instantáneas y la inclusión financiera. Pero si las personas no pueden integrarlo fácilmente en sus transacciones diarias, ¿cuál es el incentivo para cambiar?” Dijo
Para impulsar la adopción, Amunde sugirió que el gobierno federal exige el uso de la ENaira para miembros del Cuerpo de Servicios Juveniles Nacionales (NYSC), funcionarios públicos y pagos gubernamentales.
“Los miembros del Corp se deben pagar a través de la Enaira. Todos los pagos del gobierno se realizarán a través de la Enaira. Los funcionarios públicos deben ser obligatorios (darles dos semanas o un mes para enviar sus detalles de la billetera de Enaira), y ese es el medio a través del cual se les pagará.
“Además, las plataformas sobre las que tienen alguna forma de control, digamos, si desea pagar una licencia de conducir o un pasaporte internacional, deben incluir la Enaira como opción de pago”, dijo.
